Trong ngành tài chính ngân hàng có rất nhiều thuật ngữ thường dùng mà bạn cần biết, nhất là khi bạn cần sử dụng dịch vụ vay vốn ngân hàng. Và giải ngân chính là một trong những thuật ngữ thông dụng nhất. Vậy giải ngân là gì? Quy trình giải ngân của ngân hàng diễn ra như thế nào? Hãy cùng chúng tôi tìm hiểu ngay sau đây!
Giải ngân là gì?
Trong lĩnh vực ngân hàng, giải ngân có nghĩa là ngân hàng xuất tiền cho khách hàng – người có nhu cầu vay vốn dựa theo hợp đồng vay mà hai bên đã thỏa thuận. Hiểu một cách đơn giản thì giải ngân là hoạt động được thực hiện sau khi hồ sơ vay vốn của khách hàng nộp lên ngân hàng đã được phê duyệt, khách hàng cung cấp đầy đủ các thủ tục giấy tờ được yêu cầu. Lúc này, ngân hàng sẽ chuyển tiền cho khách hàng dựa theo thỏa thuận đã ký kết giữa ngân hàng với khách hàng. Khách hàng có thể nhận tiền theo hình thức chuyển khoản hoặc nhận tiền mặt đều được.
Giải ngân vốn vay có thể được ngân hàng thực hiện một lần hoặc chia thành nhiều lần. Cụ thể phụ thuộc vào hợp đồng và thỏa thuận vay vốn đã ký kết.
Các hình thức giải ngân
Ngân hàng hiện chia giải ngân thành nhiều hình thức khác nhau. Tuy nhiên, phổ biến nhất vẫn là hình thức giải ngân phong tỏa và giải ngân không phong tỏa.
Giải ngân phong tỏa
Theo như hình thức này thì ngân hàng đã giải ngân khoản vay và nạp tiền vào tài khoản ngân hàng của khách hàng khoản tiền vay tương ứng. Tuy nhiên, khách hàng sẽ không thể thực hiện lệnh rút hay chuyển khoản khoản tiền này để sử dụng được.
Thay vào đó, khoản tiền vay sẽ bị tạm khóa lại cho tới thời điểm khách hàng đã hoàn tất việc mua bán hàng hóa, tài sản hay thực hiện xong thủ tục đăng ký sang tên tài sản tại cơ quan có thẩm quyền đúng theo như mục đích vay đã ghi trong hồ sơ vay vốn ngân hàng. Đó cũng là lý do hình thức giải ngân này thường được áp dụng cho đối tượng khách hàng vay vốn mua bất động sản, hàng hóa, sản phẩm,…
Giải ngân không phong tỏa
Ngược lại, hình thức giải ngân này cho phép khách hàng được rút tiền mặt tương tự như dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng, chuyển khoản khoản vay đã nhận được trong tài khoản để sử dụng. Tuy nhiên, do hình thức giải ngân này có rủi ro cao với phía ngân hàng nên các ngân hàng thường chỉ áp dụng với những khoản vay nhỏ.
Quy trình giải ngân của ngân hàng
Có khá nhiều người thắc mắc về quy trình giải ngân của ngân hàng diễn ra như thế nào. Hầu hết các ngân hàng hiện nay tại Việt Nam đều giải ngân vốn vay theo quy trình 5 bước sau:
Bước 1: Thu thập, xác thực thông tin khách hàng
Khi có nhu cầu vay vốn, khách hàng phải kê khai đầy đủ và chính xác các thông tin vay vốn với ngân hàng, bao gồm: Thông tin cá nhân, mục đích vay vốn (vay kinh doanh hay tiêu dùng), tài sản đảm bảo, khả năng hoàn trả khoản vay,… Sau đó chuyển viên ngân hàng sẽ tiếp nhận và xác thực các thông tin này.
Bước 2: Chuẩn bị hồ sơ vay vốn
Đây là bước rất quan trọng trong quy trình giải ngân của ngân hàng. Mỗi ngân hàng sẽ có yêu cầu riêng đối với hồ sơ vay vốn. Nhưng nhìn chung hồ sơ vay vốn sẽ có:
- Hồ sơ pháp lý
- Hồ sơ tài chính
- Hồ sơ mục đích sử dụng vốn
- Hồ sơ tài sản đảm bảo
- Các giấy tờ khác do ngân hàng yêu cầu thêm
Bước 3: Thẩm định hồ sơ
Chuyên viên ngân hàng nhận được hồ sơ vay vốn sẽ tiến hành thẩm định, tức là xem xét, kiểm tra tính đầy đủ, chính xác của hồ sơ, đối chiếu và xác minh các thông tin. Mục đích là để xác định xem khách hàng có đủ điều kiện được vay vốn không. Ngoài ra, chuyên viên ngân hàng cũng có thể đặt ra một số câu hỏi cho khách hàng hoặc những người liên quan và yêu cầu khách hàng bổ sung thêm hồ sơ nếu vẫn còn thiếu.
Phê duyệt khoản vay
Nếu hồ sơ không có vấn đề gì chuyên viên ngân hàng sẽ báo cáo đề xuất tín dụng và trình lên cấp trên để xin được phê duyệt khoản vay. Cấp trên có thể phê duyệt hoặc từ chối cho vay vốn. Một số trường hợp, ví dụ như số tiền vay quá lớn có thể sẽ có bộ phận thẩm định độc lập thẩm định lại hồ sơ vay vốn.
Bước 5: Giải ngân
Giải ngân là bước cuối cùng trong quy trình giải ngân của ngân hàng. Theo đó, sau khi hồ sơ vay được phê duyệt và có quyết định vay, ngân hàng sẽ giải ngân vốn vay dựa theo hợp đồng ký kết. Việc giải ngân có thể thực hiện 1 lần hoặc chia làm nhiều lần.
Hồ sơ giải ngân bao gồm?
Các hồ sơ giải ngân tại ngân hàng gồm có:
- Hồ sơ pháp lý: CMND/CCCD, hộ chiếu, sổ hộ khẩu/KT3, giấy đăng ký kết hôn/giấy xác nhận tình trạng hôn nhân của người vay
- Hồ sơ tài chính: Hợp đồng lao động (còn thời hạn), sao kê lương (nếu có nguồn thu từ lương), bảng lương, giấy đăng ký kinh doanh, hóa đơn (nếu có nguồn thu từ kinh doanh), sổ sách bán hàng, giấy tờ chứng minh thu nhập từ tài sản cho thuê (nếu có nguồn thu từ tài sản cho thuê), giấy tờ chứng minh sở hữu
- Hồ sơ mục đích sử dụng vốn: Bao gồm các giấy tờ hợp lệ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, đó có thể là giấy phép kinh doanh, báo cáo tài chính, nhu cầu vốn tương lai (vay kinh doanh); bản dự toán xây sửa nhà, dự toán chi phí (vay xây sửa nhà), giấy đặt cọc, hợp đồng mua bán, thông báo nộp tiền (vay mua xe, mua nhà),…
- Hồ sơ tài sản bảo đảm: Giấy đăng ký xe (ô tô), sổ hồng (nhà đất),… Ngoài ra, khách hàng còn phải cung cấp thêm cho ngân hàng cả CMND/CCCD, sổ hộ khẩu nếu tài sản bảo đảm thuộc quyền sở hữu của bên thứ 3
Ngân hàng giải ngân bao lâu?
Tùy thuộc điều kiện của từng ngân hàng và hồ sơ vay vốn mà thời gian giải ngân vốn có thể nhanh hay chậm. Thông thường, thời gian giải ngân vốn sẽ mất 1 – 2 ngày. Nhưng cũng có trường hợp kéo dài 3 – 4 ngày, thậm chí là vài tuần.
Làm thế nào để hồ sơ được giải ngân nhanh?
Để hồ sơ vay vốn được giải ngân nhanh thì khi vay vốn khách hàng cần:
- Cố gắng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay vốn theo yêu cầu của ngân hàng. Các thông tin trong hồ sơ phải chính xác. Giấy tờ đảm bảo hợp lệ, còn hiệu lực
- Đảm bảo thanh toán khoản vay đúng thời hạn để tăng điểm tín dụng, giúp lần vay sau dễ dàng hơn
- Có mục đích vay rõ ràng, hợp lý và đảm bảo sử dụng đúng đắn, không trái pháp luật
Trên đây là quy trình giải ngân của ngân hàng mà bạn nên quan tâm. Bên cạnh đó, hãy chú ý tới hồ sơ giải ngân để có sự chuẩn bị tốt nhất, giúp việc đăng ký vay vốn ngân hàng dễ dàng hơn.
Truy cập cityboy.biz để biết thêm những thông tin hữu ích khác như hướng dẫn rút tiền Agribank đúng cách.
Bài viết liên quan xem thêm
- Tài khoản thu phí thường niên
- Số thẻ ngân hàng là gì